Private Bankingistä
Mitä tarkoittaa Private Banking ja miksi siitä puhutaan sijoittajien sisäpiiripalveluna? Entä mitä eroa on varainhoidolla ja yksityispankkipalveluilla? Tässä artikkelissa avaamme näiden palveluiden kulissien taakse ja kerromme, mitä jokaisen varallisuuttaan kasvattavan kannattaa tietää, ennen kuin astuu Private Bankingin maailmaan.
Oletko koskaan miettinyt, mitä varainhoito tai Private Banking todella tarkoittavat? Lauri Vuohensillan YouTube-kanavan podcastissa pureuduttiin tähän aiheeseen yhdessä Varallisuussuunnittelu Viisaus Oy:n asiantuntijoiden, Klaus Sirenin ja Reima Salmisen kanssa. Tässä artikkelissa avaamme heidän keskustelunsa pohjalta varainhoidon ja Private Bankingin maailmaa.
Voit katsoa ja kuunnella koko videon aiheesta: Varainhoito ja Private Banking asiantuntijoiden näkökulmasta
Mitä Private Banking tarkoittaa käytännössä?
Private Banking, suomennettuna yksityispankki, tarkoittaa pankkipalveluita, joissa on tavallista korkeampi asiakaskynnys ja erikoistuneempaa osaamista pankin puolella. Se on suunnattu varakkaille yksityishenkilöille, yrityksille, säätiöille ja yhteisöille, tarjoten laajemman tuotevalikoiman ja omat yhteyshenkilöt.
Klausin mukaan Private Banking on vähän kuin pankki, jonka kaikki toivoisivat pankin olevan: helppo tavoittaa, palvelualtis ja jossa asiat järjestyvät vaivattomasti.
Private Banking ei ole vain hienompi nimitys pankkipalveluille. Se on kokonaisvaltainen palvelukonsepti, joka räätälöidään asiakkaan varallisuuden, elämäntilanteen ja tavoitteiden mukaan.
Tyypillisesti Private Banking -asiakkuus alkaa 500 000 euron sijoitusvarallisuudesta, mutta joissakin pankeissa raja on matalampi. Reiman ja Klausin mukaan alarajat vaihtelevat pankeittain, joillakin se voi olla jopa 100 000 euroa, kun taas toisilla miljoona euroa.
Asiakas saa oman yhteyshenkilön, pääsyn eksklusiivisiin sijoitustuotteisiin sekä usein myös juridista ja verotuksellista neuvontaa – kaikki yhden katon alta.
Erittäin varakkaille, joiden sijoitusvarallisuus ylittää esimerkiksi 3–5 miljoonaa euroa, monilla pankeilla on vielä seuraava taso: Family Office -palvelut. Tämä on vieläkin eksklusiivisempi taso, jossa palvelut tarjotaan ”silkkihansikkain”. Family Office -tasolla voi olla saatavilla sijoitustuotteita, jotka eivät ole tavallisten Private Banking -asiakkaiden ulottuvilla.
Varainhoidon muodot – täysi valtakirja vai konsultatiivinen?
Varainhoito itsessään kertoo jo paljon: se tarkoittaa varojen hoitamista. Varainhoito voidaan jakaa karkeasti kahteen muotoon:
1. Täyden valtakirjan varainhoito: Asiakas antaa varat varainhoitajalle, joka sijoittaa niitä sovitun riskiprofiilin mukaisesti asiakkaan puolesta.
2. Konsultatiivinen varainhoito: Varainhoitaja antaa sijoitusideoita asiakkaalle, joka päättää itse, toteuttaako hän niitä vai ei.
Konsultatiivinen varainhoito voi Reiman mukaan muistuttaa enemmän tuotemyyntiä, jossa asiakkaalle ehdotetaan tiettyjä tuotteita. Klaus tiivistää, että täyden valtakirjan varainhoidossa asiakkaan ei tarvitse miettiä raha-asioitaan ollenkaan, kun taas konsultatiivisessa varainhoidossa asiakas tekee lopulliset päätökset.
Jos haluat säästää aikaa ja luottaa ammattilaisten osaamiseen, täysi valtakirja on usein fiksuin valinta, etenkin kun varallisuus on jo merkittävä.
On tärkeää muistaa, että puhutaan sijoitusvarallisuudesta, ei esimerkiksi kiinteistöissä tai muussa omaisuudessa kiinni olevasta varallisuudesta. Yleensä Private Banking -asiakkuus edellyttää, että vaadittu sijoitusvarallisuus on kyseisen pankin hallinnassa.
Varainhoidon kustannukset
Varainhoitopalvelut hinnoitellaan yleensä siten, että mitä suurempi varallisuus asiakkaalla on, sitä pienempi palkkiona veloitettava prosentuaalinen maksu. Täyden valtakirjan salkkujen hallinnointipalkkiot ovat usein alle prosentin, mutta tähän lisätään vielä arvonlisävero (alv). Arvonlisävero ei aina ole selkeästi esillä tarjouksissa.
Pankit voivat periä myös vuosittaisen ”klubimaksun” pelkästä Private Banking -asiakkuudesta. Lisäksi sijoitustuotteissa voi olla merkintä- ja lunastuspalkkioita, jotka suuremmilla summilla sijoitettaessa saattavat olla neuvoteltavissa pois.
On oleellista ymmärtää varainhoidon kokonaiskustannukset, joihin sisältyvät myös sijoitusrahastojen sisäiset kulut. Pienemmillä salkuilla kokonaiskulut voivat olla lähellä kahta prosenttia pääomasta, kun taas suuremmilla, esimerkiksi miljoonan euron salkuilla, ne voivat olla yhden ja kahden prosentin välillä.
Private Bankingin palvelut
Private Bankingin asiakkaat voivat odottaa saavansa monenlaisia palveluita. Pankit tarjoavat usein juridisia palveluita, kuten testamenttien, avioehtojen ja edunvalvontavaltakirjojen laatimista, joskus jopa ilmaiseksi. Yrittäjien tarvitsemia monimutkaisempia rakenteita, kuten sijoitusyhtiöitä, pankit eivät välttämättä tee itse, vaan käyttävät yhteistyökumppaneita.
Varainhoitajat pyrkivät usein ohjaamaan asiakkaita oman konsernin tuotteisiin. Sijoittaminen kryptovaluuttoihin tai muihin perinteisten arvopapereiden ulkopuolisiin omaisuusluokkiin ei yleensä ole pankkien ensisijainen intressi.
Yhteyshenkilön rooli ja asiakassuhde
Asiakkaan ja pankkiirin välinen suhde on Private Bankingissa tärkeä. Yhteydenpito voi olla aktiivista konsultatiivisessa strategiassa, mutta täyden valtakirjan varainhoidossa yhteydenotot saattavat olla harvempia, ehkä 3-4 kertaa vuodessa. Pankkiirit ottavat usein yhteyttä, kun heillä on uusia tuotteita myytävänä.
Hyvä pankkiiri on asiakkaan asialla ja pyrkii ymmärtämään tämän tarpeita. On suositeltavaa kysyä pankkiirin taustaa ja kokemusta. On kuitenkin hyvä muistaa, että pankkiirit ovat pohjimmiltaan myyjiä, joilla on myyntitavoitteita.
Pankkiirin vaihtaminen on mahdollista, jos kemia ei toimi tai palvelussa on puutteita. Myös pankki voi vaihtaa asiakkaan yhteyshenkilöä.
Paniikkimyynti ja markkinaromahdukset
Markkinaromahdusten sattuessa pankkiirin vastuulla on reagoida tilanteeseen. Hyvä pankkiiri tiedottaa asiakasta ja ehdottaa harkittuja toimia. Täyden valtakirjan salkuissa salkunhoitaja tekee muutoksia riskiprofiilin mukaisesti, mutta suuria muutoksia osakepainoissa ei yleensä tehdä vertailuindeksistä jälkeen jäämisen pelossa. Pankit pyrkivät myös ehkäisemään varojen siirtämistä pois varainhoitostrategioista esimerkiksi matalariskisiin korkorahastoihin.
Kenelle Private Banking sopii?
Private Banking voi olla hyvä vaihtoehto henkilöille, jotka haluavat ulkoistaa sijoitusasioidensa hoitamisen luotettavalle taholle ja säästää omaa aikaansa. Se voi myös tarjota statusta joillekin. Palvelun arvo korostuu erityisesti silloin, kun asiakkaalla on paljon omaisuutta ja monimutkaisia raha-asioita.
Hyvän varainhoitajan valinta
Hyvää varainhoitajaa etsiessä kannattaa kysyä tarjouksia useammalta toimijalta, ei pelkästään omasta pankista. Kannattaa haastaa ehdotuksia ja selvittää yhteyshenkilön taustat. On myös hyvä suosia kustannustehokkaita ratkaisuja, kuten indeksirahastoja.
Varallisuussuunnittelu Viisaus tarjoaa palveluna varainhoitajan kilpailutusta. Tutustu palveluumme, ja ole yhteydessä, mikäli varainhoitajien kilpailutus on ajankohtaista juuri nyt tai olette suunnittelemassa sitä lähitulevaisuudessa.
Private Banking ja varainhoito tarjoavat monipuolisia palveluita varakkaille asiakkaille. On kuitenkin tärkeää ymmärtää palveluiden sisältö, kustannukset ja omat tarpeet ennen asiakkuuden aloittamista.
Nämä asiantuntijoidemme Klaus Sirenin ja Reima Salmisen vinkit auttavat navigoimaan tässä monimutkaisessa maailmassa ja tekemään informoituja päätöksiä oman taloudenhallinnan suhteen.
